[RyanY의 빌리언스] 연 66만원 공제 받는 연금저축 ETF 핵심 TOP 5 (feat. 연말정산)

안녕하세요.
사회초년생들의 금융 가이드, RyanY에요.

지난 시간에는 미국 주식의 양도세와 배당세에 대해 정리하고 연말 세액공제를 대비해 어떻게 대응해야 할지 전략을 보여드렸는데요.
다들 키움증권 0.07% 신청하셔서 이제는 0.1%가 아닌 0.07%로 거래하고 계신지 모르겠네요.
혹시 못 보셨다면 아래 링크 클릭하셔서 꼭 설정하시길 바랄게요! :)

- 미국주식 양도세 & 배당세 총정리 (feat. 연말 세액공제)

오늘은 연말이 다가오는 만큼 연말정산에 대한 이야기를 해볼까 해요.
특히, 연금저축계좌를 통해 상장지수펀드(ETF, Exchange Trade Fund)에 투자할 수 있는 방법과 장단점에 대해 알아볼게요.
어떤 ETF가 장기적으로 유망할지도 함께 알아보도록 하고요.

연말정산 연금저축 ETF

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1. 연금저축이란?

보통 연금저축이라하면 연금저축보험이나 연금저축펀드, 혹은 연금저축신탁을 많이 들어보셨을 겁니다.

사회초년생분들이라면 특히 연말정산 때 카드나 현금영수증과 같은 제한적인 공제만을 받을 수밖에 없어 상당히 세액공제액이 적거나 없었을 경우도 있었을 겁니다.
즉, 소비가 그렇게 많지 않기 때문에 세액공제액이 적었기 때문에 소비를 키우는 것은 불합리한 선택일 것이며, 돈을 모으고 투자하면서 세액공제를 고정적으로 받을 수 있는 방법이 대안이 될 것입니다.
바로 연금저축이 그 대안인데요, 매년 최대 66만 원까지는 공제받을 수 있는 방법이기에 많은 사람들이 장기투자의 관점에서 접근하죠.

세액공제를 최대한으로 받기 위해서는 연 400만원을 연금저축계좌에 납입을 해야되는데요, 이는 월 단위로 환산한다면 약 34만 원이 되죠.
개인적으로는 월 34만원씩 연금저축계좌에 납입하는 것이 부담스러울 뿐만 아니라, 돈이 묶여버려 기회비용을 날려버리는 꼴이 되니 여유자금(상여금 등)이 생긴다면 납입하는 것을 추천해요.
또한 매월 납입할 필요가 없으니, 재정적 부담이 있다거나 산출되는 세액이 적다면 굳이 400만 원까지 납입할 필요도 없는 것이죠.

최대 공제 금액

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2. 연금저축, 몇 년이나 보유해야 돼?

몇 년이나 보유해야 돼?

금융감독원은 '연금저축 납입시 꼭 알아야 할 6가지'를 통해 5년 이상 유지하고 만55세 이후에 연금으로 수령하여야만 납입액 기준 7.7～9.9% 정도의 세금 절감 효과 발생한다고 말했어요.
즉, 연금저축은 안정적으로 우상향 할 수 있는 상품들을 통해 말 그대로 은퇴할 때를 대비해 연금 개념으로 들고 가는 것이기 때문에, 이를 숙지하시고 ETF 상품 매수를 하면 되겠죠?

참고로 아래 그래프를 본다면 실제로 신계약을 하는 사람들 중, 절반 이상은 10년 이내에 중도해지를 함으로써 실제 세액공제 효과를 100% 누리지 못하고 있다는 것을 볼 수 있죠.
그러니, 더더욱 신중히 선택하야 하며, 매년 고정적으로 납입하는 연금저축보험보다는 변동적으로 납입할 수 있는 연금저축 ETF가 적절한 선택이겠죠.

금융감독원 자료

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3. 연금저축, 진짜 절세효과가 있긴 해?

연금저축은 비과세 상품이 아니라, 과세 시기가 연금을 받을 때로 미뤄지는 효과가 있는 상품입니다.
금융감독원에 의하면, 연금저축 가입 시 납입액을 세액공제받는 대신에 향후 연금 수령 시 소득세(3.3～5.5%)를 납부하게 되는 것으로, 1천만 원을 납입한다고 한다면 연금을 수령할 경우에는 최대 99만 원의 이익을, 중도 해지 시에는 33만 원의 손실을 안게 되는 것이죠.

절세효과

그러니, 앞서 말한 것처럼 정말 여윳돈을 가지고 앞으로 은퇴 때까지는 돌아보지 않을 계좌라 생각하고 납입을 해야 하는 것이죠.

추가적으로 연금 수령 시, 연간 연금 수령액(공적 연금 제외)이 연 1,200 만원을 초과한다면 종합소득세 신고 대상에 해당되게 돼요.
즉, 다른 소득과 합산되어 아래처럼 소득구간별로 차등 적용되는 종합소득세율이 적용돼요.

국세청 자료

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4. 연금저축 ETF 장단점이 뭐야?

장점 첫 번째, 앞서 계속 말해왔던 것과 같이 연금저축의 목적인 노후 대비와 더불어 세액공제에 의해 9.9%의 이익이 있다는 것이죠.
아래와 같이 금융감독원을 통해 '내 연금 조회'를 할 수 있는데요, 이를 통해 퇴직 후 연금을 어느 정도 받아볼 수 있는지 살펴볼 수 있어요.
이를 통해 국민연금을 토대로 개인연금이 쌓아 올라지는 미래 설계를 하면서 좀 더 안정성 있는 삶을 그려볼 수 있겠죠?
참고로 연금저축 ETF 투자 후 1달 뒤 아래 사이트에 업데이트가 된답니다.

연금정보 조회 (https://100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do)

장점 두 번째, 연금저축보험에 비해 상황에 맞게 변동적으로 운용 가능하다는 점이죠.
앞서 금융감독원 자료를 통해 절반이 넘는 사람들이 연금저축계좌를 10년 이내에 깨버리고 다른 용도로 사용한다는 것을 보여드렸죠.
개인적으로는 이 중 상당수가 연금저축보험을 충동적으로 들어서 매달 고정적으로 나가는 것을 못 버티고 포기하는 사람들이 아닌가 생각해요.
매년 어떤 일이 일어날지 모르고, 이번 코로나 사태와 같이 급변하는 상황이 올 수 있으니 상황에 맞게 변동적으로 운용 가능한 연금저축계좌를 가지고 계시는 게 더욱 이롭겠죠.

연금저축계좌 운용은 유동적으로!

장점 세 번째, 연금저축펀드에 비해 저렴한 수수료와 선택적인 운용이 가능하다는 점이 있어요.
연금저축펀드는 보통 1% 이상의 펀드 운용 수수료를 요구하기 때문에 연금저축펀드에 돈을 넣어둔다면 장기적으로는 꽤 많은 돈을 펀드 매니저 주머니를 불리는 데 사용된다고 보시면 될 것 같아요.
즉, 내가 공부해서 내가 돈을 번다는 생각으로 ETF를 매수하시는 게 가장 좋지 않을까요.

금융감독원 자료

단점 첫 번째,앞서 언급했던 것과 같이 중도해지 시 원금 손실이 발생한다는 리스크가 있죠.
그 누구든 미래에 발생할 리스크에 대해서는 예상을 할 수 없기 때문에, 저는 가장 마지막 단계로서 연금저축 ETF가 완성되어야 한다고 생각해요.
나머지 포트폴리오가 완성되고 나서 비상금 계좌까지 있는 상황에서 여유금이 생길 경우에 ETF 매수를 한다면, 리스크 방어가 충분히 될 거라 판단할 수 있겠죠.

 

리스크는 아무도 예측 못하기 때문에 리스크다.

단점 두 번째, 국내 ETF에 투자하면 일반 계좌로 투자를 하는 것에 비해 효율성이 떨어진다는 점이에요.
꽤 많은 분들이 이를 간과하고 있을 수 있다고 생각되는데요.
연금저축계좌를 통해 매수하는 국내 ETF는 연금수령 시에 (원금+이자)에 대해 세금을 매기는 방식이지만, 일반 계좌로 국내 ETF를 매매한다면 매매차익에 대한 세금은 현재까지 따로 없기 때문에 연금저축계좌를 통해 국내 ETF를 매수하는 것은 어떠한 이득도 없다고 말할 수 있죠.

TIGER ETF 상품 설명

단점 세 번째, 개별 주식에 투자할 수 없다는 점이 있어요.
다들 알고 계신 사실이겠지만, 이는 장점이 될 수도, 단점이 될 수도 있다는 점이라 생각해요.
개인이 시장의 전체 흐름을 예측한다는 것은 거의 불가능에 가깝다고 개인적으로는 생각해요.
따라서 장기 우상향 하며, 앞으로 은퇴 전까지 하향세를 걸을만한 섹터를 피한다면 충분히 투자할만한 가치가 있다고 생각해요.

개별 주식 투자는 불가능!

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5. 연금저축 ETF 기업별 살펴보기

먼저, 연금저축 ETF의 목적상 변동성이 심한 인버스 및 레버리지 상품은 매수가 불가능해요.
다음으로는 아래와 같이 각 회사별로 ETF 이름이 다른데요.
ETF도 주식 개념이기 때문에, 거래량이 줄어들고 인기가 떨어져 사람들이 찾지 않게 된다면 상장폐지가 가능해요.
하지만 일반 주식과는 달리 상품을 없애고 금액을 현금화해서 나눠주는 것이니 손실에 대한 걱정은 따로 안 하셔도 될 것 같아요.

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6. RyanY's IDEA

오늘은 연말을 맞이하여 최대 66만 원까지 세액공제가 가능한 연금저축 ETF에 대해 알아보았어요. 연말까지 매수한다면 세액공제 가능하니 여유자본이 있다면, 고려해보시는 것도 좋을 것 같아요. 본문에 언급한 대로 장단점을 충분히 생각해본 뒤에 후회 없는 매수를 하기를 바랄게요. 다음 시간에는 주요 해외 ETF 상품들을 시가총액이 높은 순으로 해서 살펴보며 각각의 장단점과 특징에 대해 살펴볼 테니 많은 기대 바래요.

 

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